logo

Srovnání hypoték: Jednička na trhu – Hypoteční banka má jedny z nejhorších podmínek

29.9.2016

hypoteky

Bankovní inspektor pro Vás připravil velké srovnání hypoték. S velkým předstihem zvítězila banka Unicredit. Ta válcuje konkurenty nízkou sazbou, i když ji podmiňuje doplňkovými produkty. Naopak Hypoteční banka, která se pyšní titulem „jednička na trhu“, jako jediná stále účtuje klientům nesmyslný poplatek za správu úvěru.

Ten je právě největším skrytým nákladem hypotéčního úvěru. Poplatek může půjčku prodražit až o 54 000 korun. Výsledná sazba je tak o zhruba dvě desetiny vyšší, než banka inzeruje. Dříve poplatek za správu úvěru měly skoro všechny banky, ale od roku 2013, kdy čelily žalobám za tento poplatek, od něj postupně upustily.

Velké rozdíly jsou i v jiných poplatcích. Výsledná úroková míra tak může být úplně jiná, než se tváří. Některé banky totiž ještě účtují poplatek za poskytnutí úvěru nebo jinak řečeno poplatek za zpracování žádosti a vyhotovení návrhu smlouvy. Ten se pohybuje od 2400 do 3900 korun. Mimochodem největší poplatek v tomto ohledu má opět „jednička na trhu“ Hypoteční banka.

Posledním poplatkem, který jsme v našem porovnání zkoumali, byl poplatek za odhad nemovitosti. Ten má ve svém sazebníku takřka každý peněžní ústav. Ono je to logické. Posudek na hodnotu nemovitosti musí někdo udělat, a tak platíte za reálnou práci odhadce, který musí na místo přijet a vše zkontrolovat. Poplatek je u všech bank skoro stejný. Pohybuje se od 3500 do 4000 korun za byt. U odhadu rodinného domu je zpravidla o tisíc korun vyšší. Některé banky Vám dávají prostor ve výběru odhadce. Potom za odhad platíte přímo jemu a můžete si eventuálně vyjednat slevu. Jediná Moneta platí odhad za své klienty. U této jediné banky máte tudíž služby odhadce zdarma.

Některé banky ke standardnímu odhadu nabízejí ještě levnější varianty typu expresní odhad nebo odhad jen z fotografií. Ty jsou buď zdarma, nebo za poplatek nižší. Jejich úskalí je ovšem v tom, že se hodí zejména pro typizovaný byt ve větším městě. Na vesnici či s atypickým bytem s ním neuspějete, protože bude výsledná hodnota o mnoho nižší, než je kupní cena.

 

Modelový příklad pro srovnání hypoték

Žadatel:
Bezdětný muž 30 let, zaměstnání s čistou mzdou 35 000 Kč.
Nemovitost:
Byt v krajském městě cca 80 m2 – cena 2 500 000 Kč.
Parametry hypotéky:
60% poměr úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti. Hypotéka na 30 let, tříletá fixace sazby.Odhadce odhadl nemovitost na stejnou cenu, jako byla kupní cena.Vlastní prostředky klienta 1 000 000 Kč. Odhad nemovitosti – odhad nemovitosti odhadcem (byt ve staré zástavbě).

 

 

1.    UniCredit bank – výsledná sazba 1,32%

Banka vyšla vstříc klientům a v roce 2013 zrušila poplatek za správu úvěru. Ten byl v jejím případě vůbec nejvyšší ze všech bank – 200 Kč/měsíc. Pokud by banka tento poplatek ještě měla, prodražilo by to hypotéku v průměru o 0,28%. Díky bohu jej ale už nemá a může tak směle vévodit našemu srovnání. Ponechala si jen poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 2400 korun.

U banky Unicredit ještě dejte pozor na rozsáhlý „cross-selling“. To znamená, že banka takto nízkou sazbu podmiňuje uzavřením doplňkových produktů. Nejčastěji jimi jsou: pojištění schopnosti splácet, kreditní karta, pojištění domácnosti, pojištění nemovitosti nebo uzavřením běžného účtu s předem stanoveným měsíčním obratem. Proto vždy pečlivě rozmýšlejte, jakou další smlouvu Vám bankovní úředník k účtu nutí.

2.    Wüstenrot hypoteční banka – výsledná sazba 1,63%

Tato ne až tak známá banka pro poskytování půjček na bydlení má vůči svým klientům vcelku vstřícnou základní sazbu. Proto se v našem srovnání umístila na druhém místě, i když svým klientům účtuje nepopulární poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 2 400 korun. Důležité je ale podotknout, že tuto sazbu získáte, pouze pokud si budete půjčovat do 70% hodnoty nemovitosti. U vyšších půjček tak raději hledejte jinde.

3.    Fio banka – výsledná sazba 1,70%

Fio banka není také mezi lidmi příliš oblíbená jako banka na hypotéční služby. Není ale důvodu. Banku musíme pochválit za vstřícné sazby a hlavně bez dalších poplatků. Odhadce si zvolíte sami a poplatek za poskytnutí úvěru nemusíte platit vůbec. Navíc Fio má ještě specialitu v podobě „Hypospořícího konta“. To je konto na které můžete ukládat své volné prostředky a snižovat si tak úrok, který platíte bance. Tento velmi sympatický produkt má ve své nabídce ještě pár bank. Musíme je za to pochválit. Je to způsob, jak můžete mít své rezervy kdykoliv k dispozici, ale zároveň Vám snižují úrok v bance. Fio banka také nemá žádný poplatek za předčasné splacení. Patří tak mezi jediné dvě banky u nás, kde můžete úvěr bez sankcí kdykoliv splatit.

4.   Raiffeisenbank a Equa bank – výsledná sazba 1,82%

Mírně levnější a to přesně o zhruba o 300 korun je Raiffeisenbank. Ta dává totiž možnost vybrat si z jejího seznamu odhadců, a tím můžete mírně snížit cenu odhadu, za který si Equa bank účtuje 3800 korun. Obě dvě banky neúčtují ani poplatek za správu, ani poplatek za vyřízení. U obou ale pozor na zvyšující se sazbu, když přesáhnete 70 % úvěru k hodnotě nemovitosti. Pak se výsledný úrok rychle zvyšuje. U obou bank můžete jednou ročně mimořádně splatit 20% (Equa) a 25% (Raiffeisenbank) úvěru bez sankcí. Raiffeisenbank nabízí stejně jako Fio hypotéku se započítáním úspor. Equa bank vyplácí navíc na podzim 5000 korun bonus na účet.

5.    Sberbank a KB – výsledná sazba 1,85%

Levnější z této dvojice je Sberbank. Ta na rozdíl od Komerční banky neúčtuje poplatek za zpracování hypotéky. Ten u KB dělá 2900 korun. KB Vám ale za tento úrok poskytne úvěr až do 90% hodnoty nemovitosti. V případě, že nebudete mít před tím, než vezmete úvěr naspořeno, tak uvažujte právě o této bance. V našem případě (nemovitost za 2 500 000) by tak šel vzít úvěr až do výše 2 225 000 korun.

6.    Moneta– výsledná sazba 1,86%

Moneta je vítězem v kategorii nejnižší poplatky. Moneta neúčtuje žádný poplatek a navíc ještě svým klientů promíjí zaplacení odhadu nemovitosti. Navíc stejně tak jako Fio nebo Raiffeisenbank můžete proti hypotéce dát své úspory a snížit tak ještě úrokovou míru.

7.    Air Bank– výsledná sazba 1,91%

Air Bank má sice mírně vyšší úrok, zato ale může nabídnout zcela transparentní poplatky. U Air Bank neplatíte nic za sjednání úvěru ani za správu úvěru. Zaplatíte pouze za odhad. Mírnou nevýhodou může být fixace úrokové sazby pouze na dobu pěti let. Naopak Air Bank (stejně jako Fio) neúčtuje klientům žádnou sankci za předčasné splacení úvěru. Tak to má být! Když vrátíte dluh neměli by Vás za to potrestat.

8.    mBank a Česká spořitelna – výsledná sazba 2,02%

Těmto bankám se toho nedá příliš vytknout. Nulový poplatek za vyřízení i správu úvěru. Jen ten úrok začíná při tříleté fixaci na 1,99% a to je přeci jen výš než zbytek konkurence.

9.    Hypoteční banka – výsledná sazba 2,14%

Jak už jsme v úvodu naznačili. Naše „jednička na trhu“ opět potvrzuje, že lidé příliš neřeší poplatky v bankách. Hypoteční banka jako jediná účtuje měsíční poplatek za správu účtu – 150 korun. V případě, že chcete mít možnost každý rok splatit ještě pětinu úvěru, zaplatíte měsíčně dokonce 250 korun. Poplatek za zpracování úvěru je vůbec nejvyšší ze všech (3 900 korun) a za odhad taky zaplatíte. Tyto všechny poplatky řadí „hypotéčku“ na chvost našeho srovnání. Nemluvě o tom, že za předčasné splacení úvěru musíte zaplatit 5% za každý rok do zbytku fixace. Předčasně splatit úvěr tak u této banky prakticky nelze.

 

Ve srovnání jsme poukazovali na jeden modelový případ. Toto srovnání by mělo posloužit spíše jako vodítko, kam se vydat při hledání té nejvhodnější hypotéky. Přeci jen rozdíl v měsíční splátce je mezi prvním a posledním skoro 600 korun a to už se vyplatí si to dobře spočítat. Nutno podotknout, že náš test vycházel ze sazeb „OD“. Banky umí ve výsledku dát sazby i nižší na výjimky a naopak naúčtovat sazby vyšší, když nebudete chtít doplňkové produkty, jako je například hojně nabízené pojištění schopnosti splácet. Všechny doplňkové produkty, které snižují sazby, neuzavírejte automaticky, mnohdy totiž umí výsledný úvěr prodražit o desetitisíce korun. Vycházejte proto vždy z nabídky minimálně tří bank a mezi těmi si vybírejte tu Vaši. Hypotéka je produkt na celý život, proto nic neuspěchejte, případně se poraďte s odborníkem.

Bankovní inspektor

Komentáře

komentářů