logo

Test kontokorentních úvěrů

20.3.2017

shutterstock_428289205

Kontokorentní úvěr neboli kontokorent představuje pro řadu lidí nejsnadněji dostupnou půjčku, neboť jde v podstatě o povolené přečerpání jejich účtu. Tato rychlá finanční rezerva má však i svoje úskalí, kdy se může majiteli účtu velmi prodražit. Díky kontokorentu tedy můžete jít na svém účtu do mínusu (banka vám tedy dovolí čerpat peníze z vašeho běžného účtu, i když na něm nemáte dostatečnou hotovost), a to kdykoliv a opakovaně. Půjčené peníze pak lze použít na cokoli.

Kromě Air Bank nabízejí kontokorent všechny tuzemské banky – v našem testu jsme posuzovali, o kolik můžete svůj účet přečerpat (tedy limit kontokorentu) a jak vás to vyjde draho, tedy výši úrokové sazby. Porovnávali jsme tedy rozsah úrokových sazeb v rámci tzv. povoleného debetu. Prakticky všechny banky umožňují vyrovnání účtu kdykoliv během jednoho roku nebo průběžně, pouze Era a ČSOB požaduje doplacení do půl roku. Poplatky za vedení i zřízení kontokorentu jsou dnes již prakticky nulové, pouze v některých případech váží banky kontokorent ke konkrétnímu typu účtu (pokud si ho sjednáte k jinému, pak zaplatíte poplatek za zřízení v řádu desítek korun).

Pojištění kontokorentu nabízí jako jediná Equa banka, a to pro případ ztráty zaměstnání nebo pracovní neschopnosti – pojišťovna za klienta v případě pojistné události uhradí celou vyčerpanou částku.

Samotné získání kontokorentu je velmi snadné – většinou stačí mít u dané banky osobní (nebo často to jde i u podnikatelského účtu), na který je pravidelně zasílán příjem, a banka vám většinou automaticky (nebo v rámci internetbankingu) tento druh půjčky schválí bez nějakého zdlouhavého papírování. Obecně mají banky různé podmínky poskytnutí úvěru: kromě ověřeného zdroje příjmů (výplata, důchod, nebo u podnikatelů potvrzení o zaplacení daně), pak třeba zletilost klienta, nutnost mít zřízený účet u banky delší dobu (např. půl roku), někdy je požadováno i trvalé bydliště v České republice.

Jednotlivé kontokorenty jsme porovnávali na tomto modelovém příkladě:

Muž 30 let, který má účet v dané bance, pracuje jako zaměstnanec, přičemž jeho pravidelný čistý příjem (každý měsíc) je 22.500 Kč.

V našem testu si vedla nejlépe mBank se svojí „mRezervou“, kdy se úroková sazba pohybuje již od 13,40 %, a můžete jít v kontokorentu až do částky 152.000 Kč (při daném modelovém příjmu 22.500 Kč měsíčně). Do TOP3 se dostala také SberBank a Equa bank, jejichž úrokové sazby 14,99 %, resp. 16,90 % jsou také velmi nízké.

Zaujala nás také Fio banka, která nabízí hned tři tarify pro různé způsoby nakládání s kontokorentem. Pro klienty, kteří chtějí čerpat kontokorent dlouhodobě, by měla být dostupná i úroková sazba 8,30 %, ovšem je zde poplatek za přistavení 4 % z úvěrového rámce. Standardně ovšem dostanete u této banky úrokovou sazbu 18,90 %.

V praxi ovšem banky u klientů posuzují i další kritéria (jiné závazky, bezdětnost atd.), podle kterých vám nakonec bude (případně nebude) kontokorent skutečně schválen.

Proč (čas od času) kontokorent využít?

Výhodou kontokorentu je možnost mít peníze kdykoliv k dispozici. Není nutné komplikovaně žádat o úvěr, ale jen si jednoduše vyberete peníze navíc, které potřebujete. Kontokorent tedy celkem jednoduše řeší momentální finanční nouzi. Další výhodou, například oproti spotřebitelskému úvěru, je to, že úroky se platí pouze za dobu, po kterou skutečně tuto „půjčku“ čerpáte. Další výhodou je relativně dlouhé období, dokdy musíte danou hotovost vrátit zpět.

Na co si dát pozor!

Naopak nevýhodou je to, že kontokorentem se dají řešit skutečně jen krátkodobé situace, protože většina bank požaduje dorovnání účtu do určité (relativně krátké) doby zpět. Kontokorent už vůbec není určen pro situaci, kdy potřebujete velkou částku – povolené přečerpání bývá standardně v řádech několika desítek tisíc korun.

Dále jde také o to, již v úvodu jednou zmiňované, úskalí kontokorentu: kontokorent je oproti např. spotřebitelským půjčkám relativně drahý – úrokové sazby se pohybují v průměru od 15 % do 20 %.

Navíc skutečný finanční průšvih může nastat, když kontokorent vyčerpáte do stanoveného limitu a nesplácíte jej. Pak se snadno může stát, že banka kontokorent okamžitě „zesplatní“ (fakticky vám ho tedy zruší) a začne po vás celou částku ihned vymáhat jako jakýkoliv jiný dluh po splatnosti, a to se vám může pořádně prodražit. Proto u kontokorentu platí dvojnásob, že je dobrým sluhou, ale zlým pánem.

 

 

Komentáře

komentářů